Фз 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году — закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование.

Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке.

Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями.

Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области.

ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

  • «О банках и банковской деятельности».
  • «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • О кредитных организациях».
  • «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

  • скрывать полную стоимость кредита;
  • устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
  • запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров.

С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения.

Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
  • перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазоны полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
  • подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
  • ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

  • валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
  • границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
  • сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
  • цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
  • ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
  • согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе.

Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего.

В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

  • плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
  • величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
  • процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых.

При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов.

Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

  1. Проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
  4. Начисленные по текущему периоду проценты.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Неустойки

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

  • платежей по основному долгу;
  • процентов;
  • выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
  • оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
  • платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

Тарифы

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными.

«Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений.

В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно.

В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам.

Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги.

Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/fz-o-potrebitelskom-kredite/

С 01 января 2020 г. вступают новые требования законодательства о потребительском кредите (займе)

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Для Некредитных финансовых организаций

28 января 2019 года в законную силу вступил Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес изменения:

  • в Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – 353-ФЗ);
  • в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ряд вносимых изменений вступает в законную силу поэтапно:

  • с 28 января 2019 года;
  • с 1 июля 2019 года;
  • с 1 января 2020 года.

01 января 2020 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С 01.01.2020 размер всех начислений по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не должен превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

При расчете ограничений включаются:

  • Проценты;
  • Неустойка (штрафы, пени);
  • Иные меры ответственности;
  • Платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату.

Условие, содержащее установленное ограничение, должно быть указано на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа.

Указанные изменения предполагают:

  • Изменение условий договора потребительского займа;
  • Изменение документов, регламентирующих порядок начисления процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности и платежей, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату;
  • Внесение изменений в программное обеспечение, используемое для выдачи потребительских займов;
  • Проведение обучения для сотрудников в соответствии с внутренними документами организации.
Читайте также:  Сколько составляет прожиточный минимум на человека в россии в 2020 году - факторы, сумма, повышение

Всем некредитным финансовым организациям, предоставляющим потребительские займы  (микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и ломбардам) необходимо провести указанные мероприятия  до 1 января 2020 года! 

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Клиентам компании Акцепт Групп, находящимся на Абонентском обслуживании, уже направлены новые редакции документов. Если у вас возникают сложности с обновлением документов вашей компании или вопросы о том, как правильно внести соответствующие изменения, обучить персонал обращайтесь в компанию Акцепт Групп за разъяснениями по внедрению изменений законодательства в деятельность организации.

  • Компанией «Акцепт Групп» разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.
  • Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.

Источник: https://mfo-pro.ru/1-jan-2020-izm

Фз о потребительском кредите: все о правах и обязанностях заемщика

Шрифт A A

На сегодняшний день крайне трудно вообразить рыночные отношения, в которых не было бы финансовых организаций, предоставляющих гражданам заёмные денежные средства. С принятием Федерального закона “О потребительском кредите” отношения между финансовым учреждением и клиентом получили статус регулируемых законодательством.

Фз о потребительском кредите: основные положения

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите” был официально принят 1 июля 2014 года. Он разработан для регулирования отношений между банковской организацией и клиентом, в частности — физическим лицом, но не имеет отношения к кредитованию в коммерческих целях.

Одним из наиболее примечательных моментов является предоставление кредитору особых полномочий — устанавливать условия соглашения между учреждением и лицом, которому выдаются деньги. Определенные права также есть у заемщика, но только в тех пунктах, которые прописаны в кредитном договоре при определенных условиях предоставления кредита.

  • В июле 2014 года была принята новая редакция закона, содержащая несколько поправок и уточнений.
  • Так происходило обсуждение внесения правок на Южном Урале:
  • В основном новая редакция касается защиты прав клиентов. В ней определено, что:
  • кредитор не имеет скрывать от заёмщика общую стоимость кредита, включая проценты и т.д.;
  • штрафы за просрочку не могут быть выше 20% годовых от задолженности или же 0,1% в сутки;
  • банк не может запрещать или любым способом препятствовать досрочному погашению.

У финансовых организаций возникли дополнительные принципы работы: они получили возможность законно распределять права на долги между третьими лицами, особенно коллекторами. По словам председателя правления КонфОПа Дмитрия Янина, для защиты интересов клиентов нужно ввести лицензии и определенные требования к сотрудникам Агентства по сбору средств.

Внесено предложение зафиксировать в законодательстве возможность должника воздерживаться от общения с финансовой организацией и коллекторами, назначив себе представителя.

В законе в том числе обозначено, что контракт потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий. Такой договор может включать в себя элементы иных контрактов, если те не противоречат настоящему Федеральному закону. Также предусмотрено, что условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут применяться в отдельных случаях.

Суть закона о кредитовании физических лиц

В последнее время клиенты банка более удовлетворены предоставляемыми услугами. Ассоциация региональных банков России утверждает, что число подачи гражданами судебных исков с претензиями к финансовым компания сократилось более чем в два раза.

По словам специалистов, утверждение закона о кредитовании положительно повлияло на увеличении качества предоставляемых жителям России финансовых услуг.

Но при этом увеличивается число обращений самих компаний и судебных процессов об взыскании задолженности.

Документ ставит своей целью рассмотреть такие аспекты:

  • условия заключения договора займа;
  • метод, которым рассчитывается единая цена долговых обязанностей;
  • процедура оформления контракта;
  • алгоритм расчёта процентной ставки;
  • вероятность осуществлении заемщиком полномочия отказа в получении денег после досрочного погашения;
  • правила передачи прав по кредитному контракту;
  • решение споров, образующихся в связи с соглашением ссуды;
  • последствия отказа клиента от принятия существенных условий договора.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:

  • валюта и точная сумма займа или лимит карты;
  • лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
  • график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
  • цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
  • ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
  • согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Санкции, применяемые к клиенту за просрочку платежей, также прописаны в ФЗ

Ипотечный заём

Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.

Законом определены следующие пункты:

  1. Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
  2. В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
  3. Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
  4. Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.

Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:

  1. Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
  2. В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
  3. Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
  4. Предоставление заемщику графика внесения платежей.
  5. Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).

Страхование кредитов

Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.

По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба.

Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д.

Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Если страхование было навязано, клиент по закону имеет право потребовать вернуть деньги за эту услугу

Также, если в контракте предусмотрено обязательное заключение договора страхования заемщика, необходимо указать, что в случае несогласия заемщика оформить страховку на более чем 30 календарных дней банк имеет право установить более высокую процентную ставку.

Редакция закона о потребительском кредите в 2019 году

1 июля 2019 года вступили в силу поправки к закону. Они предполагают:

  1. Ограничение процентной ставки в контракте потребительского займа. Ставка не может быть больше 1% в сутки.
  2. Предельные значения всех расходов по потребительскому займу. Так как процентная ставка урезана до 1% в день, включатся вспомогательные условия ограничения предела ставки. Непосредственно в период подписания соглашения потребительского займа процентная ставка должна быть чётко определена и не превышать 365% годовых. Ещё одно условие – не должна быть превышена средняя рыночная стоимость, определенная Центробанком РФ.
  3. Ограничение расчетов платежей согласно соглашению потребительского кредита, период закрытия которого не больше 1 года. Их размер согласно контракту должен не более чем вдвое превышать обозначенную сумму, учитывая основные средства кредита.

На данный момент именно потребительские займы пользуются наибольшей востребованностью, а потому именно такие договора заключаются наиболее часто. Вот почему настолько необходимо, чтобы эта часть деятельности финансовых организаций регулировалась законодательно.

Источник: https://ostrovrusa.ru/fz-o-potrebitelskom-kredite

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)
  • Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ
  • Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ
  • Обязанности банка по Закону о потребительском кредите
  • Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ
  • О чем банки должны информировать заемщиков по закону
  • Какие условия не должны быть включены в кредитный договор
  • Бесплатные услуги в рамках договора займа
  • Очередность платежей по кредиту
  • Полная стоимость займа по договору кредитования
  • Неустойки по кредитному соглашению
  • Право на изменение кредитной ставки
  • Досрочное погашение кредита
    • Досрочное погашение целевого займа
    • Частичное досрочное погашение кредита
  • Уступка прав по кредиту

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация.

Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность.

Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Читайте также:  Надо платить или нет за капремонт в последних новостях в 2020 году

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году - закон, прав, регулирует, изменение, условия, заемщик, погашение

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.

2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками.

Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

Источник: https://www.papabankir.ru/news/zakon-n-353-fz-o-potrebitelskom-kredite-zayme/

Закон о потребительском кредитовании: какие поправки внесены в 2020 году

1 июля 2020 года на территории Российской Федерации вступил в силу Закон № 353- ФЗ, который регулирует взаимоотношения финансовых учреждений и заёмщиков, оформляющих потребительские кредиты.

Благодаря этому законодательному акту отечественные банковские организации получили возможность самостоятельно увеличивать процентные ставки по кредитным программам, даже не оговаривая такие изменения с клиентами.

Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки).
Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Что ждет потребителей? ↑

С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

Данным законодательным актом регламентируются:

  • процесс оформления кредитных программ;
  • правила для всех участников финансовой операции;
  • порядок возврата кредита;
  • порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
  • лимит кредита;
  • порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

Условия договора потребительского займа ↑

  • После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.
  • При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.
  • На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:
  • об основных условиях;
  • об использовании кредитных средств;
  • о процентных ставках;
  • о способах погашения кредитов;
  • о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.

Обязанности банка

Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2020 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

Это касается тех кредитных программ, которые оформляются на сумму от 100 000,00 рублей либо другой валюте, эквивалентной указанной сумме.

Индивидуальные условия

При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

  • суммы потребительского кредита;
  • сроков его погашения;
  • срока действия кредитного договора;
  • валюты, в которой выдаются кредитные средства;
  • кредитного лимита;
  • способов возврата кредитных средств;
  • дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
  • способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.

К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

Видео: Закон о потребительском кредитовании

Что должно быть бесплатно? ↑

В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

  • открытие счёта;
  • зачисление на счёт кредитных средств;
  • выдача денег заёмщику;
  • обслуживание счёта и т. д.

Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

  • рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
  • оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
  • услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.

Очередность платежей ↑

В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

  1. Оплата процентов.
  2.  Оплата основного долга;
  3. Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
  4. Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
  5. Оплата текущей задолженности;
  6. Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.

Выплаты задолженности ↑

Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

  • задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
  • задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

  1. Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.
  2. Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.
  3. При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

Уступка прав

В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

Штрафные санкции ↑

Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

  • при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
  • при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.

Закон о потребительском кредитовании 2020 ↑

Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

Страховые программы ↑

  • Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.
  • При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.
  • В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

Запрет на ночные звонки должникам ↑

Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

При нарушении требований данного Закона кредиторы (или представляющие их интересы лица) будут оштрафованы на сумму от 5 000,00 рублей до 10 000,00 рублей.

Видео: Закон о потребительском кредите

Положительные и отрицательные стороны ↑

Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

  1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
  2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
  3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
  4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
  5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
  6. Запрет на ночные звонки должникам.

Отрицательные стороны:

  1. Обязательное оформление страховки;
  2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
  3. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Читайте также:  Как начисляется пенсия по старости в 2020 году - проверить правильность, кому, ип, если нет трудового стажа, россии, военным пенсионерам

Источник: http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

Федеральный закон о потребительском кредитовании

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕФедеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

  • Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ.
  • Банк должен предоставлять сведения о полной стоимости кредита и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
  • Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
  • Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

  1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
  2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

В статье 5, пункте 7 сказано, что кредитор не имеет права навязывать заемщикам дополнительные услуги. К ним относится страхование, оформление кредитной карты и т.д.

Про возврат средств за навязанные страховые услуги читайте в статье «Страхование при оформлении кредита: как и когда можно отказаться».

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • сумму кредита;
  • срок действия сделки;
  • валюту;
  • процентную ставку;
  • график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
  • порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
  • обеспечение кредита;
  • возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

  • общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
  • дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
  • иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Статья 9 закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

Закон о потребительском кредите (займе)

Теперь заемщики, которые берут небольшие займы «до зарплаты» в микрофинансовых организациях, защищены от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку.

Изменения в закон о потребительском кредитовании, вступившие в силу в России с 28 января 2019 года, заметно ограничивают возможности МФО по назначению процентных ставок, штрафов и неустоек. Определен предел, после которого наращивать их уже не разрешается. Новый закон о кредитах также направлен на защиту заемщиков от «серых» кредиторов и коллекторов.

Актуальность поправок в закон

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Кто и когда может требовать долг?

Требовать долг по потребкредиту, начиная с 28 января 2019 г., имеет право ограниченный круг лиц. Их определение представлено в ФЗ-554.

Переуступать право (требование) в рамках договора потребкредитования кредитор теперь может лишь юридическим и физическим лицам, обладающих определенными признаками.

  • Это юрлица, которые профессионально работают в сфере кредитования и выдают потребительские займы.
  • Юридические лица, профессионально осуществляющие работу, задача которой – возвратить просроченную задолженность физлиц; и эта деятельность является основным видом работы для таких юрлиц.
  • Специализированные финансовые общества или физлица, которые были обозначены в согласии заемщика, данном им в письменном виде. Такой документ кредитор должен получить у заемщика после того, как по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Однако обращаться с претензиями по поводу невозврата взятых в долг средств закон, согласно поправкам, разрешает не всегда. Этого нельзя сделать, когда, заключая договор, кредитор не имел статуса юридического лица и не располагал законными правами на ведение профессиональной деятельности в области выдачи потребкредитов.

Не разрешается требовать долг, если уступка прав (требований) новому кредитору состоялась того, когда он не был юридическим лицом, имеющим законное право профессионально заниматься выдачей потребкредитов.

А также если н не имел статуса юридического лица, основным видом деятельности которого является возвращение просроченных долгов физлиц.

Не может предъявить претензии к заемщику и юрлицо, не являющееся специализированным финансовым обществом или физлицом, которое письменно обозначил в согласии сам заемщик.

Эти изменения внесены в часть статьи 12 и 13 ФЗ о потребительском кредите.

Процентные ставки по кредиту

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки.

Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых.

Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Штрафы и неустойки

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение.

Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года.

Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

  • Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
  • С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
  • С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
  • Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Новое определение

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

  • займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
  • кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
  • займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
  • кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Вывод:

По мнению экспертов, поправки в закон о потребительском кредитовании, которые начали действовать с 28 января 2019-го, делают выдачу займов физлицам более упорядоченным.

Ограничения по начислениям, хотя и не меняют ситуацию радикально, все же устанавливают максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей. Это значит, что бесконечно увеличивать долг, начисляя все новые штрафы и проценты, кредиторы уже не могут.

Также появляется инструмент борьбы с «серыми кредиторами». Круг лиц, которые имеют право выдавать потребительские займы и требовать их возврата, заметно ограничен.

Остались вопросы? Вы также можете обратиться за индивидуальной консультацией к адвокату или получить юридическую консультацию в соответствующем разделе.

Источник: https://yaprav.ru/blog/post/zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme

Ссылка на основную публикацию